Gewaarborgd inkomen of AVRI-rente

Tijdens het 1ste jaar arbeidsongeschiktheid, ook wel de primaire ongeschiktheid genoemd, ontvangt een zelfstandige een forfaitaire uitkering. Het bedrag van die uitkering hangt af van de gezinssituatie.

Let op: als de zelfstandige recht heeft op een uitkering en de periode van arbeidsongeschiktheid (erkend door de adviserend arts) overschrijdt 7 dagen, zal een vergoeding vanaf de eerste dag van deze periode uitgekeerd kunnen worden. Als daarentegen de zelfstandige minder dan 8 dagen arbeidsongeschikt erkend is, ontvangt hij/zij geen enkele uitkering gezien toepassing van de carenztijd van 7 dagen.

Na het 1ste jaar arbeidsongeschiktheid, ook invaliditeit genoemd, ontvangt een zelfstandige opnieuw een forfaitaire uitkering. Heeft het Rijksinstituut voor de sociale verzekeringen der zelfstandigen de periode van arbeidsongeschiktheid gelijkgesteld aan een periode van activiteit voor de opbouw van pensioenrechten, dan heeft een zelfstandige recht op een uitkering met stopzetting bedrijf. Het bedrag van die uitkering hangt af van de gezinssituatie.

Zoniet, dan zal een recht op een uitkering zonder stopzetting bedrijf toegepast worden. Het bedrag van die uitkering hangt af van de gezinssituatie.

Bron: het RIZIV, bedragen geldig 01/01/2023 

https://www.riziv.fgov.be/nl/themas/arbeidsongeschiktheid/bedragen/zelfstandigen/Paginas/default.aspx

De toekenning van een uitkering vanuit het ziekenfonds gebeurt per dag in een 6-dagenstelsel. De maandelijkse uitkering op basis van 26 werkdagen die een zelfstandige ontvangt van het ziekenfonds, als alleenstaande, is een bedrag van maximaal € 1.513,46. Het gemiddelde loon bevindt zich echter rond de € 2.750,00 wat toch een aanzienlijk verschil is en de noodzaak onderstreept om zichzelf en zijn gezin te beschermen.

Aandachtspunt: de bescherming van de zelfstandige tegen arbeidsongeschiktheid is niet zozeer noodzakelijk wanneer de periode van inactiviteit beperkt blijft in de tijd. Een gewaarborgd inkomen is echter een must bij een langdurige arbeidsongeschiktheid of invaliditeit ten gevolge van een slepende ziekte, een ongeval met blijvend letsel, enz. De mogelijkheid om dan de benodigde inkomsten te verwerven om zichzelf en zijn gezin te onderhouden is niet reëel zodat een aanvullend inkomen meer dan wenselijk is.

Een zelfstandige bepaalt zelf de hoogte van de uitkering alsook de eigenrisicotermijn die hij/zij wenst te genieten bij arbeidsongeschiktheid.

• Maximaal 80% van het belastbaar beroepsinkomen van de zelfstandige kan verzekerd worden tegen inkomensverlies met een polis gewaarborgd inkomen (GI) of een aanvullende verzekering risico invaliditeit (AVRI-rente).
• De eigenrisicotermijn is de periode waarbinnen geen uitkering zal plaatsvinden door de verzekeraar. Stel dat de polis voorziet in een eigenrisicotermijn van 30 dagen, dan zal de verzekeringsmaatschappij overgaan tot de betaling van een rente vanaf de eerste dag van de 2de maand als de zelfstandige langer dan 1 maand arbeidsongeschikt is. Bij bepaalde verzekeraars is ook een zogenaamde Engelse vrijstelling van toepassing. In dat geval zal met terugwerkende kracht een rente vanaf de eerste dag arbeidsongeschiktheid ontvangen worden, op voorwaarde dat die arbeidsongeschiktheid langer duurt dan de eigenrisicotermijn.

Voorbeeld:  de polis bevat een Engelse vrijstelling van 30 dagen. Als de verzekeringnemer gedurende 3 maanden arbeidsongeschikt is, dan ontvangt hij vanaf de 2de maand een rente. Ook zal de verzekeraar met terugwerkende kracht de rente voor de eerste 1 maand uitkeren. Indien de arbeidsongeschiktheid slechts 3 weken is, dan zal geen vergoeding uitbetaald worden.

Een verzekering GI of AVRI-rente zorgt ervoor dat, in geval van arbeidsongeschiktheid, een rente uitgekeerd wordt volgens onderstaande graad.

• Indien de arbeidsongeschiktheid lager is dan 25 %, dan zal de polis niet overgaan tot een uitkering.
• Ligt de arbeidsongeschiktheid tussen 25 % en 67 %, dan ontvangt de zelfstandige een rente in verhouding met de graad van arbeidsongeschiktheid.
• Als de graad van arbeidsongeschiktheid gelijk aan of hoger is dan 67 %, dan zal de volledige rente uitgekeerd worden.

Aandachtspunt: in een GI is er geen tussenkomst bij fysiologische arbeidsongeschiktheid zonder economische ongeschiktheid, wat wel het geval is bij AVRI-rente!

De premie voor uw verzekering GI of AVRI-rente wordt op basis van een aantal criteria bepaald:

- Verzekerde rente tot maximaal 80 % van het belastbaar beroepsinkomen

- Leeftijd: hoe jonger bij de onderschrijving van de polis, hoe lager de premie.

- Beroep

- Gezondheidstoestand en levensstijl

- Gevaarlijke hobby's

- De eigenrisicotermijn in de polis: hoe langer deze termijn, hoe lager de premie zal zijn.

- Soort rente: keuze uit een constante rente (die altijd gelijk blijft), een jaarlijks klimmende rente of een jaarlijks klimmende rente tijdens schade.

- Dekking in geval van enkel ziekte, of in geval van ziekte en ongevallen (enkel privé of alle ongevallen).

- Dekking in geval van gedeeltelijke en volledige arbeidsongeschiktheid of enkel voor volledige arbeidsongeschiktheid.

- Eindduur van de dekking: hoe langer de dekking loopt, hoe hoger de premie zal zijn.

De zelfstandige kan de premie voor een verzekering GI of AVRI-rente volledig aftrekken als beroepskost. Indien de verzekeraar dient over te gaan tot een uitkering van een rente bij arbeidsongeschiktheid, dan zal de rente belast worden als vervangingsinkomen.

Hebt u wel een polis Gewaarborgd Inkomen nodig als zelfstandige? Kunt u niet terugvallen op de verplichte arbeidsongevallenverzekering die u voor uw personeel afgesloten hebt?

Neen, dat kan niet. De arbeidsongevallenverzekering geldt enkel voor uw werknemers, niet voor uzelf. Wel kunt u bij bepaalde verzekeraars een aanvullende waarborg onderschrijven, zodat u zelf ook verzekerd bent. Houd er wel rekening mee dat een arbeidsongevallenverzekering tussenkomt bij een ongeval maar niet bij een ziekte …